金融服务

创新引领 聚力突破 ——开创供应链融资营销新模式

作者:岳纪阳  信息来源:农行宿州分行  发布时间:2022-04-15

2021年9月,宿州农行与萧县产投国有资本运营管理有限公司(以下简称萧县产投国资“项目贷款+保理e融”模式顺利落地。萧县产投国资通过协助上游供应商对应收账款进行融资,使符合条件的上游小微企业得以实现资金短时间内到账,为企业解除了燃眉之急。在业务实践中摸索出提升普惠贷款的新途径,同时有效提升了该行在当地小微企业业务的市场响应力、同业竞争力和客户服务力。截至3月末,宿州农行共为萧县产投国资5户上游普惠小微企业客户发放“保理e融”贷款5000万元。同时联动营销5户上游公司在该行开立对公账户农民工代发工资账户开通企业网银;营销落地智慧食堂、智慧党建等场景;通过公私联动,目前已开立个人借记卡190张,激活个人掌银108信用卡56

精准对接促落地。项目贷款+保理e业务依托于项目贷款的审查审批与实施。对此,该行瞄准业务重点,牢固树立以项目贷款带动普惠业务发展的既定战略,紧抓固定资产贷款业务,持续营造项目+保理的营销策略。一是追踪溯源,精准营销。该行定期拜访当地政府、发改委、财政局等政府部门,最先、最快的掌握资产业务第一手信息来源,把握先机、快人一步针对萧县东部片区水生态提升治理工程项目,该行积极对接,进一步密切该行与政府、财政局以及农水局的关系。同时作为当前国家重点支持的农村安全饮水工程项目,一方面符合国家产业政策导向,可有效促进萧县农村城镇化建设进程,对提高农民健康水平以及促进当地企业长期稳定发展具有重要意义;另一方面符合监管部门加大对绿色信贷的支持要求;第三方面借款主体及项目符合该行信贷制度及政策。二是以需为本,打造方案。针对萧县产投国资上游小微企业的行业属性、客户资质、用信需求等情况,为集群内小微企业群体量身制定数据网贷保理e模式整体服务方案。结合上游小微企业的实际情况,在确保风险可控的前提下,进一步扩大普惠金融服务范围。如,上游小微企业应收账款通过无追索权方式转让该行该行通过系统将应收账款转让信息登记至中国人民银行动产融资统一登记公示系统同时占用萧县产投国资授信额度),使得小微企业可以信用方式用款,有效地解决了企业担保物不足问题。三是做深做细,配套服务除信贷投放外做优其他金融服务如,为本地上游小微企业提供上门开户服务在开立账户的同时,一次性为企业办理网上银行、单位结算卡、结算套餐、理财签约等业务,便利企业支付结算为承贷客户代发工资,并减免批量开卡费用,辅助做好贷后企业运营和资金监管;本地上游小微企业企业主及高管申请个人贷款时,快速受理给予利率优惠。

多级联动强保障。一是匹配营销,抢占市场先机。根据审慎原则,除禁止介入的房地产企业之外,其他跟踪营销的项目贷款,在业务对接伊始,充分调研项目借款主体及其上游小微企业,对项目+保理的落地可能性进行综合评估,在项目授信发起时同步匹配保理额度,保证保理e业务的配套率达100%面对同业竞争的巨大压力尤其是建行、邮储对于优质核心企业给予额度比该行要大,流程也较为简洁,该行先入为主,让企业优先习惯使用该行供应链产品。此外,该行主要合作供应商为中企云链,该企业在保理融资方面具有丰富经验,客户服务和直观感受都更加舒适认可。联动小微普惠金融。根据企业提供的工程结算清单及上游企业合同发票等,及时掌握应收账款多级流转路径,了解项目建设过程中供应链运转情况,保障资金合理用途。统筹项目贷款投放进展,联动供应链放款,保障额度内应收账款充足。同时提前梳理出项目应收账款流转上游企业名单,安排专人筛查企业规模是否属于小微企业,在同业金融机构中是否有存量贷款及金额,确保通过供应链发放的融资企业均为普惠型小微企业。其他客户则通过项目贷款资金直接解决资金支付。三是全程跟进业务流程。在与萧县产投国资营销沟通中,每个流程环节明确责任人,第一时间跟踪,第一时间反馈宿州分行分管行长、萧县支行行长、分管行长、客户经理每周与核心企业负责人和财务对接一至两次,详细了解上游需求,并及时与省行普惠部、市行公司部及第三方公司联系,各层级人员上下联动、前后协同,分工协作、动态管理,确保成熟之后立即提交流程,审批之后立即落实信用发放条件,提高效率,保障项目顺利落地。

强化管理控风险。一是建立业务动态管理机制。整体服务方案审批后,各级行按方案、操作规程以及相关批复等要求进行业务操作与管理。若融资客户出现规定风险情形时,及时停止对该客户办理业务或者将该客户退出准入名单,按照合同约定有权要求融资客户回购该笔转让的应收账款;若核心企业出现规定情况时,通过冻结系统中的合作额度,及时停止与萧县产投国资商圈的保理e融业务合作,并采取必要措施进行风险化解。二是落实核心企业贷后跟踪经营行及客户管理行通过按季赴萧县产投国资开展实地走访及与管理人员面谈等方式,了解萧县经开区水生态项目投资建设、企业生产经营、财务、信用及风险管理等情况,以及与其直接供应商的历史交易情况,分析萧县产投国资的付款意愿和偿债能力,并密切关注其在云链平台的云信运行情况。应收账款到期前15天,该行平台或云链平台将提示萧县产投国资到期付款,按照协议约定将款项支付到指定账户;融资项下应收账款(云信)由萧县产投国资在到期日履行无条件付款义务,提取已审核的固定资产贷款归还保理融资款项,实现风险敞口覆盖,确保资金流在该行监控之内流转。三是加强融资客户风险监管。经营行管户经理通过互联网金融信贷服务平台贷后模块对客户融资、征信等情况进行监控;查阅融资客户的银行账户情况,判断资金流向是否正常,防止出现保理融资款流入民间借贷、期货市场、股票市场等非合理异动情形;浏览互联网舆情信息,查询该行或外部合作数据渠道(如海关、税务、工商、公安、法院等机构)提供的信息,重点关注客户在涉及经济与法律纠纷或诉讼等方面的风险情况;收到风险预警通知的,及时报告客户部门负责人,并采取相应风险处理措施。

   “项目贷款+保理e融”供应链业务新模式,是宿州农行适应日趋激烈的市场竞争、切实贴合客户金融需求的重要利器。该模式可筛选出既有企业实力又对融资有需求的群体,可有效推进该行供应链产品市场规模,让更多核心企业及上游客户受惠。“项目贷款+保理e融”模式的推出,为更多上游客户提供了解决融资难、账期长等困境的新思路,同时为宿州农行拓展小微企业信贷业务提供了强有力的支持,有效提升了宿州农行在当地服务小微企业的品牌形象。

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